Možnost požádat o odklad splácení úvěru končí v poslední prosincový den tohoto roku. Část dlužníků s odkladem říká, že v příštím roce se nedokáže vrátit k splácení úvěrů. Někteří lidé naopak přijdou o práci v aktuální druhé vlně a zvažují, zda rychle požádají o odklad. Marián Bulík, finanční analytik OVB Allfinanz Slovensko radí, jak v obou případech postupovat a doporučuje, na co si dát pozor.
Národní banka Slovenska se od května 2020 lidí s úvěry ptá na jejich finanční situaci. Zatímco v první vlně průzkumu 9% domácností mluvilo, že nebude vědět splácet svůj úvěr po skončení odkladu, v létě se podíl vyšplhal až na 12%. V aktuální 4. vlně, která proběhla od 20. října do 2. listopadu, to byly už jen 4%. Z počtu přibližně 140 tisíc odložených splácení úvěrů (stav kolísá, protože každý měsíc přibývají nové odklady a zároveň části klientů odklady končí) stále jde o přibližně 5 tisíc domácností. Banky i NBS však říkají, že reálné zásadní problémy nehrozí. Míra selhaly úvěrů domácností, která se dlouhodobě pohybuje na 1,5%, by podle nejnovějšího vyjádření NBS mohla narůst v příštím roce na 1,7%. To NBS nepovažuje vzhledem k vytvořené bankovní rezervy za problém. Výsledkem je, že ministerstvo financí neprodloužilo možnost odkladu splácení. Zároveň si však připravilo půdu, aby tak mohlo učinit operativně, kdyby to navzdory očekávání bylo potřeba.
Reálný problém splácet budou mít lidé, kterým se snížil příjem. Podle Statistického úřadu totiž poprvé za poslední roky příjmy v prvním pololetí 2020 nerostly. To se změnilo v 3. čtvrtletí, kdy průměrná mzda narostla na 1 113 eur. Horší jsou na tom lidé, kteří přišli o práci.
Kdo neví splácet, potřebuje okamžitě snížit výdaje a zároveň upravit splácení
Co s tím mohou lidé udělat? Opatření závisí na tom, zda mají vytvořenou finanční rezervu. Doporučuje se mít v bance dlouhodobě vytvořenou okamžitě dostupnou rezervu ve výši 3-6 měsíčních běžných výdajů včetně úvěrů. Lidé s takovou rezervou nemají problém ani v případě, že ztratí práci, protože mají během hledání nového zaměstnání pokryté výdaje. Toto je však realita jen malé části Slováků. Pro zbytek platí dvě doporučení:
čím dříve zanalyzovat své výdaje a snížit jejich, kde se dá
snažit se o snížení splátky prodloužením splatnosti úvěru a konsolidací úvěrů
Ze zkušenosti s klienty jsem přesvědčen, že v každém rodinném rozpočtu se najdou rezervy, čili výdaje, které lze vyškrtnout nebo alespoň omezit. Lidé s dluhem po skončení odkladu nebudou extra chráněni a pokud nedokáží splácet, přijde na řadu dražba a ztráta bydlení. To je vážná situace, proto třeba sáhnout i po bolestivých škrtech v rodinném rozpočtu. K analýze úspor patří samozřejmě i výdaje na různé poplatky, pojistné smlouvy a úvěry. S touto analýzou dokáže pomoci finanční zprostředkovatel.
Tři kroky k finanční stabilitě: Prevence, abychom iv těžkých dobách dokázali splácet úvěr
Souběžně s redukcí výdajů třeba maximálně snížit měsíční splátku úvěru. To se dá bezproblémově prodloužením splatnosti. Na Slovensku jsou banky nabízející splatnost hypoték až 40 let. Při rekordně nízkých úrocích je míra proplacení úvěru i s prodlouženou splatností nízká. A to zvláště tehdy, pokud zůstává splatit menší část úvěru. Kromě toho, člověk se umí vrátit ke kratší splatnosti v momentě, kdy mu naroste příjem. Konsolidace úvěrů se týká zejména spotřebních úvěrů, které klienti v posledních letech využívaly na dofinancování hypoték. Výrazně levnější alternativou je stavební úvěr nebo meziúvěr. Statistika NBS říká jasně: v říjnu byl průměrný úrok u nových spotřebních úvěrů 8,35%, avšak při stavebních úvěrech 3,43 a při meziúvěr 3,41%. Navíc, velmi krátká, maximálně 8-letá splatnost spotřebního úvěru výrazně zvyšuje splátku. Stavební úvěr má přitom splatnost podobnou jako hypotéka (max. 30 let).
Přišel jsem v 2. vlně o práci, co mám dělat?
O odklad splácení na maximálně 9 měsíců se dá požádat do 31. prosince 2020. Proces je jednoduchý: stačí elektronicky požádat banku o odklad a ta žádost bez dalšího dokladování zpracuje. Kdo splňuje jedinou podmínku – není v prodlení se splátkou – odklad získá. Netřeba si však žádost nechávat na poslední chvíli. Pokud člověk přišel o práci, má jen minimální rezervy a reálně mu hrozí, že ztratí střechu nad hlavou, je určitě lepší odložit si splácení. Jakmile se finanční situace člověka zlepší, je však vhodné odklad zrušit. Odložení totiž úvěr zbytečně prodražuje – úroky za měsíce odkladu bude třeba splatit ať navýšením splátek nebo prodloužením splatnosti úvěru.
Lidé by se neměli spoléhat na to, že o odklad se bude dát požádat iv příštím roce. Vláda má sice vytvořenou pojistku (v zákoně o zrušení bankovního odvodu se preventivnímu
